Les critères déterminants dans le choix d’une assurance vie
Pour bien choisir votre contrat, étudiez attentivement les performances, les frais et les caractéristiques générales (conditions de versement et de retraits, offre de supports d’investissement..)
Le rendement des fonds
La performance des fonds euros en assurance vie atteint en moyenne 2,60% en 2023, marquant une hausse significative par rapport aux années précédentes. Les meilleurs contrats dépassent même 4% grâce à des bonus de performance liés aux unités de compte.
Les rendements varient selon la composition du portefeuille d’investissement. Un profil équilibré, combinant fonds euros et unités de compte, permet d’optimiser la rémunération sur le long terme. Par exemple, une répartition de 60% en fonds euros et 40% en unités de compte peut viser une performance annuelle moyenne de 4 à 5%.
Les nouveaux fonds euros, investis sur des obligations récentes à taux plus élevés, offrent des perspectives de rendement attractives pour 2024.
La sécurité de la compagnie d’assurance
La solidité financière d’un assureur s’évalue à travers son ratio de solvabilité. Un ratio supérieur à 150% garantit une excellente capacité à honorer ses engagements. Le contrôle exercé par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) renforce cette sécurité en surveillant rigoureusement les compagnies d’assurance françaises.
Les grands groupes comme Spirica, Suravenir ou Generali affichent des ratios dépassant 200% en 2024, témoignant d’une robustesse financière exemplaire. Un autre indicateur pertinent : la notation attribuée par les agences indépendantes Standard & Poor’s ou Moody’s, qui reflète la stabilité à long terme de l’assureur.
Les assurances luxembourgeoises présentent une protection supplémentaire grâce au “triangle de sécurité” entre l’assureur, la banque dépositaire et le régulateur.
Les frais de gestion et d’entrée
Les frais d’une assurance vie repose sur deux composantes majeures. Les frais de gestion annuels oscillent généralement entre 0,5% et 1% du capital investi. Ces montants servent à rémunérer l’administration quotidienne de votre contrat.
Les frais d’entrée s’appliquent uniquement lors des versements (initiaux et complémentaires), avec une moyenne située entre 0% et 3% (5% étant le maximum légal). De nombreux contrats en ligne proposent désormais la gratuité totale sur ce poste. Un choix judicieux permettra d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée.
Les banques traditionnelles maintiennent souvent des tarifs plus élevés, tandis que les courtiers internet privilégient une politique tarifaire attractive pour séduire une clientèle avertie.
La souplesse des versements et des retraits
L’un des atouts majeurs de l’assurance vie réside dans sa grande souplesse. Les versements programmés permettent d’épargner régulièrement selon un rythme mensuel, trimestriel ou annuel, à partir de 50€ seulement.
Cette flexibilité s’applique également aux retraits : vous disposez de votre épargne à tout moment par rachat partiel ou total. Un avantage particulièrement apprécié pour faire face aux imprévus ou financer des projets.
La mise en place de retraits réguliers constitue aussi une solution pratique pour compléter ses revenus, notamment à la retraite. À titre d’exemple, un épargnant peut programmer des virements mensuels de 500€ sur son compte courant tout en laissant le reste de son capital fructifier.
La performance historique du contrat
L’analyse des rendements sur les 5 dernières années révèle une progression constante des performances. Un placement de 10 000€ réalisé en 2019 atteint aujourd’hui 12 500€ en moyenne sur les contrats multisupports, grâce à la diversification entre fonds euros et unités de compte.
La volatilité des marchés financiers a créé des opportunités d’investissement intéressantes. Les contrats ayant misé sur les secteurs technologiques et environnementaux affichent des gains supérieurs à 15% sur la période 2020-2024.
Les fonds patrimoniaux se distinguent particulièrement avec une stabilité remarquable, maintenant des rendements entre 4% et 6% annuels malgré les fluctuations économiques.
L’accessibilité et le service client
La gestion quotidienne de votre contrat s’effectue via une plateforme digitale sécurisée, accessible 24h/24. Les interfaces modernes permettent de visualiser vos investissements et réaliser vos opérations en quelques clics.
Un accompagnement personnalisé reste disponible par téléphone ou par mail avec des conseillers experts.
Chez Linxea, nos équipes Conseil sont là pour vous renseigner, n’hésitez pas à nous contacter !
La gestion de votre assurance vie
Les stratégies de gestion libre versus gestion pilotée
Le choix entre ces deux approches dépend largement de votre expertise financière. Les investisseurs expérimentés privilégient souvent l’autonomie totale offerte par la gestion libre, leur donnant accès à une palette élargie de supports d’investissement.
À l’inverse, déléguer à un expert via la gestion pilotée convient parfaitement aux épargnants souhaitant un suivi professionnel.
La solution idéale réside parfois dans un mix des deux approches : par exemple, 70% en gestion libre sur des fonds euros sécurisés, et 30% en gestion pilotée pour dynamiser le rendement sur les unités de compte. Seuls quelques contrats d’assurance vie du marché proposent de combiner gestion libre et gestion pilotée. Chez Linxea, ce mode de gestion hybride existe sur les contrats Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2.
Quelles sont les caractéristiques de l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est un contrat d’épargne qui dépend du code des assurances. En tant que tel, il est distribué par des opérateurs agréés : banques, mutuelles, compagnies d’assurance et courtiers en ligne.
L’assurance-vie est un placement optimisé sur le long terme, son bénéfice fiscal étant pleinement atteint à partir de 8 ans de détention. Pour autant, le capital n’est pas bloqué et reste disponible pendant la phase d’épargne avec la possibilité d’effectuer des rachats.
Le versement des primes n’est pas soumis à un plafond et vous pouvez détenir autant de contrats que vous le souhaitez. En contrepartie des primes versées, l’assureur s’engage à servir un capital ou une rente au dénouement du contrat :
- À l’assuré s’il est en vie à la date prévue contractuellement
- Au bénéficiaire désigné en cas de décès de l’assuré
La souscription d’un contrat d’assurance-vie implique d’être majeur, et d’avoir la capacité juridique de souscrire un contrat. Le bénéficiaire du contrat peut être désigné librement :
- Il peut s’agir d’un proche, même en dehors du cercle familial
- Voire même d’une association ou d’une fondation
Comparatif assurance vie : contrats et supports d’investissement
Le versement des primes sur un contrat d’assurance vie se fait de trois façons distinctes :
- Versement libre avec montant minimum
- Versements périodiques, à montant et périodicité contractuelle
- Versement unique, en une seule prime
La rémunération dépend du type de contrat choisi :
- Contrat monosupport en euros, qui tend à disparaître du fait de la décroissance des taux, composé d’un fonds sécurisé à capital garanti majoritairement investi en obligations
- Contrats multisupports associant généralement des fonds en euros à des unités de compte : actions et obligations, parts d’organisme de placements collectif en valeurs mobilières (OPCVM), fonds communs de placement (FCP) et sociétés d’investissement à capital variable (SICAV), actifs immobiliers en parts de SCPI et organismes de placement collectif en immobilier (OPCI), produits structurés partiellement garantis, fonds diversifiés, Trackers ou ETF (Exchange-traded funds)
- Contrat euro-croissance, monosupport ou multisupports avec garantie à échéance liée à une durée de détention minimum de 8 ans
- Contrat vie-génération, unités de compte investies au moins à 33 % dans l’économie sociale et solidaire (ESS) via des PME et entreprises de taille intermédiaire (ETI)
Les unités de compte permettent d’investir sur les marchés financiers et immobiliers. Elles bénéficient d’un potentiel de rendement supérieur au fonds en euros, au prix d’un risque accru : l’assureur s’engage sur le nombre d’unités de compte et non sur leur valeur, ce qui suppose des gains ou des pertes en fonction des variables de marché.
Face au rendement de plus en plus faible des fonds en euros, il existe des fonds en euros dynamiques, équivalents en termes de liquidité et de sécurité mais dotés d’un meilleur rendement. Pour accéder à ces fonds, il faut accepter d’intégrer une part d’unités de compte au contrat.
Des options de gestion (arbitrages automatiques) permettent de piloter votre épargne selon votre profil, votre rapport au risque et vos objectifs patrimoniaux. Il est en outre possible de déléguer la gestion du contrat à un professionnel qui se chargera des arbitrages entre les supports d’investissement, au prix de frais de gestion supplémentaires (gestion pilotée).
Choisir son assurance vie : attention aux frais
Différents types de frais s’appliquent lors de la souscription et pendant la vie du contrat :
- Frais de dossier : frais fixes payés lors de la souscription
- Frais d’entrée : lors des versements, à la souscription et pendant la vie du contrat, proportionnels à la somme versée
- Frais de gestion : rémunération annuelle du gestionnaire pendant la durée de vie du contrat
- Frais d’arbitrage : prélevés sur le montant des sommes transférées entre les supports, forfaitaires ou proportionnels au montant arbitré
Le montant des frais dépend de l’établissement choisi et du contrat souscrit. Les tarifs sont obligatoirement indiqués dans les conditions générales de vente du contrat (CGV). Les courtiers en ligne proposent une gamme de contrats à frais réduits, sans frais d’entrée et dotés d’arbitrages gratuits illimités.
Fiscalité de l’assurance vie
Le cadre fiscal de l’assurance-vie reste avantageux, malgré la réforme fiscale en vigueur depuis 2018 et l’augmentation notable des contributions sociales. Rappelons que les revenus de l’assurance-vie sont soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS), désormais portés à 17,2 %.
La fiscalité appliquée dépend de la date des versements (avant ou après le 27 septembre 2017) et de la durée de vie du contrat :
- Intégration à l’impôt sur le revenu ou prélèvement libératoire de 35 % pour les contrats de moins de 4 ans et 15 % entre 4 et 8 ans
- Pour les contrats de plus de 8 ans, abattement annuel de 4 600 € par personne (9 200 € pour un couple) puis intégration de l’excédent à l’impôt sur le revenu ou prélèvement libératoire de 7,5 %
La fiscalité dépend également du montant des primes versées sur l’ensemble des contrats d’assurance-vie ou de capitalisation détenus :
- Contrat de moins de 8 ans au moment du rachat : prélèvement forfaitaire unique à un taux de 12,8 % et 17,2 % de prélèvements sociaux soit un PFU total de 30 %
- Après 8 ans et jusqu’à 150 000 € de primes versées : prélèvement forfaire unique à un taux de 7,5 % et 17,2 % de prélèvements sociaux soit un PFU total de 24,7 %
- Après 8 ans et au-delà de 150 000 € de primes versées : prélèvement forfaire unique à un taux de 12,8 % et 17,2 % de prélèvements sociaux soit un PFU total de 30 %
En tant que placement de long terme, l’assurance-vie est un produit efficace pour constituer un capital diversifié sur la durée et fiscalement avantageux.
Assurance-vie et succession
L’assurance-vie est un excellent véhicule de transmission dans la mesure où le capital transmis n’intègre pas l’actif successoral. En cas de décès de l’assuré, le bénéficiaire a droit à une exonération totale de droits de succession s’il est :
- Conjoint ou partenaire pacsé
- Frère ou sœur célibataire, veuf, divorcé ou séparé de corps dans certaines conditions
Dans tous les autres cas, c’est l’âge du souscripteur lors des versements qui entre en compte :
- Pour les versements effectués avant l’âge de 70 ans : abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis taux forfaitaire sur la part nette taxable de chaque bénéficiaire : 20 % entre 152 500 € et 700 000 € et 31,5 % au-delà de 700 000 €
- Pour les versements effectués après 70 ans : abattement de 30 500 € réparti entre les bénéficiaires au prorata de leurs parts, tous contrats confondus, puis application des droits de succession sur le solde à verser
Certains contrats bénéficient de régimes spécifiques, comme les contrats souscrits jusqu’au 12 octobre 1998 dont les versements ont été effectués avant le 20 novembre 1991.
En bref : les conseils de nos experts pour bien choisir son assurance-vie
La réussite d’un placement en assurance-vie repose avant tout sur une stratégie claire et réfléchie. L’horizon de placement constitue le premier critère à définir : un investissement court terme privilégiera la sécurité du fonds euros, tandis qu’une vision long terme permettra d’explorer des supports plus dynamiques.
La diversification reste la clé d’une gestion équilibrée. Un panachage entre fonds euros, unités de compte et supports immobiliers permet d’optimiser le couple rendement/risque selon votre profil d’investisseur.
Prenez le temps d’étudier la qualité de la plateforme digitale proposée. Une interface moderne et intuitive facilitera grandement le suivi et la gestion de votre épargne au quotidien. L’accès à des outils de simulation et d’analyse s’avère particulièrement précieux pour ajuster votre stratégie.
Chez Linxea, nous distribuons 4 contrats d’assurance vie que nous vous proposons de comparer via notre comparateur de contrats.
Tableau récapitulatif : les indispensables à prendre en compte
La sélection d’une assurance vie adaptée passe par une analyse approfondie de vos objectifs patrimoniaux. Un investisseur cherchant à préparer sa retraite n’aura pas les mêmes besoins qu’une personne souhaitant transmettre un capital à ses proches.
La solidité financière de l’assureur représente un facteur déterminant. Les notations attribuées par les agences indépendantes (Standard & Poor’s, Moody’s) donnent une indication précieuse sur la capacité de l’établissement à honorer ses engagements.
L’ergonomie des outils digitaux mérite aussi votre attention. Une interface intuitive facilite la gestion quotidienne de votre épargne, tandis qu’un service client réactif vous accompagne dans vos décisions d’investissement.
FAQ : Bien choisir son assurance vie
Quel contrat d’assurance vie choisir ?
La sélection du meilleur contrat d’assurance vie passe par l’analyse de critères objectifs. Un versement initial accessible, démarrant à 100€ pour certains contrats, permet de débuter sereinement son épargne.
La qualité des supports d’investissement constitue un facteur déterminant. Les contrats modernes proposent un large éventail d’options : ETF, SCPI, private equity ou encore produits structurés. Cette diversité maximise les opportunités de rendement selon vos objectifs.
La gestion du contrat mérite une attention particulière. Un mélange entre fonds euros sécurisés et unités de compte dynamiques s’adapte aux besoins de la majorité des épargnants. Les options de gestion pilotée simplifient le suivi pour les moins expérimentés, tandis que la gestion libre satisfait les investisseurs avertis.
Quels sont les inconvénients de l’assurance vie ?
La complexité des mécanismes de l’assurance vie peut décourager certains épargnants. Face aux nombreuses options d’investissement et aux subtilités fiscales, un accompagnement devient souvent nécessaire pour optimiser ses choix.
Les frais constituent un autre point de vigilance majeur. Entre les coûts de gestion annuels, les commissions sur versements et les frais d’arbitrage, la rentabilité du placement peut s’en trouver affectée. Par exemple, des frais de gestion de 1% par an sur un contrat de 50 000€ représentent 500€ prélevés chaque année.
La disponibilité de l’épargne mérite aussi attention. Un retrait anticipé avant 8 ans peut entraîner une taxation plus élevée. Les délais de rachat, variant de quelques jours à plusieurs semaines selon les assureurs, limitent parfois l’accès rapide aux fonds en cas de besoin urgent.
Quelle est la meilleure assurance vie actuelle ?
Le marché de l’assurance vie en 2024 met en avant deux contrats particulièrement performants. Linxea Spirit 2 se distingue avec son fonds euros à 3,13% en 2023, des frais très compétitifs de 0,50% sur les unités de compte et un très large choix de supports financiers (OPCVM, ETF, fonds immobiliers, titres vifs, private equity, produits structurés…) : c’est l’un des contrats les plus complets du marché.
Linxea Avenir 2 est aussi un contrat d’assurance-vie particulièrement attractif grâce à ses frais ultra-compétitifs. Comme pour Linxea Spirit 2, il n’y a sur ce contrat ni frais d’entrée ni frais d’arbitrage et des frais de gestion bas. Cerise sur le gâteau, tout versement effectué avant fin 2024 bénéficie d’un bonus de 2%. Avec un minimum de souscription de seulement 100€, Linxea Avenir est idéal pour les petits patrimoines.
Ces deux contrats excellent par leur frais réduits, leur accessibilité en ligne et leur large gamme de supports d’investissement tout en offrant la possibilité d’un mode de gestion hybride (mix gestion libre et gestion pilotée). Chez Linxea, vous n’aurez pas de difficulté à trouver la meilleure assurance vie.
