Détenir plusieurs contrats d’assurance-vie, c’est donc possible, mais c’est surtout souhaitable : découvrez pourquoi.
Vous diversifiez les fonds en euros
Chaque assureur gère son fonds en euros différemment : les proportions d’obligations, d’immobilier, de produits structurés… sont des choix de gestion importants qui auront des effets majeurs sur les rendements. Même si le capital placé sur le fonds en euros est garanti, son rendement n’est pas stable dans le temps.
Détenir des contrats chez plusieurs assureurs permet de retirer son argent d’un fonds en euros devenu durablement non performant (par exemple à cause de la faiblesse des taux d’intérêt), et de le replacer sur un fonds au profil plus dynamique et potentiellement plus performant.
Vous accédez aux meilleures unités de compte
Tous les contrats ne donnent pas accès aux mêmes unités de compte. Certes, ils proposent tous une gamme plus ou moins large d’OPCVM, mais certains mettent l’accent sur les ETF, d’autres sur l’immobilier et les SCPI. Diversifier les contrats, c’est accéder aux meilleurs produits pour piloter sa stratégie d’investissement au plus juste.
Vous limitez les possibles erreurs pendant la succession
On ne le dit jamais assez : bien rédiger sa clause bénéficiaire est important. Mais la rédaction peut vite devenir complexe lorsque vous souhaitez répartir une somme entre plusieurs bénéficiaires.
En dédiant un contrat à chacun de vos bénéficiaires, vous vous assurez que vos volontés seront respectées à la lettre.
Vous profitez plusieurs fois du fonds de garantie
Pendant la crise financière de 2008, certains investisseurs ont craint pour la solvabilité des assureurs.
En cas de défaillance d’un assureur, et si les multiples pare-feu et tentatives de reprise de la gestion des contrats par un autre assureur n’ont pas abouti, le fonds de garantie des assurances (FGAP) couvre les montants investis en assurance-vie jusqu’à 70 000 € par souscripteur et par assureur.
Pour profiter plusieurs fois de cette garantie, répartissez votre capital chez plusieurs assureurs à concurrence de 70 000 € maximum chez chacun. Attention : veillez à diversifier les assureurs et non uniquement les contrats d’assurance-vie, la garantie porte sur les assureurs !
Vous choisissez la meilleure option fiscale sur les retraits
Lorsque vous retirez de l’argent sur un contrat d’assurance-vie (un rachat), le montant retiré comporte toujours une proportion de capital et une proportion de plus-value. La fiscalité ne portant que sur la plus-value, avoir plusieurs contrats vous permet d’optimiser la base taxable en retirant en priorité sur les contrats ayant la plus-value la plus faible et en décalant la fiscalité sur les gains importants le plus tard possible, notamment pour profiter des abattements.
Le 1er janvier 2018, la Flat Tax à 30 % est entrée en vigueur. Il est aujourd’hui avantageux de ne pas mélanger les fiscalités entre anciens et nouveaux contrats, notamment pour permettre un suivi personnel plus aisé !
Le conseil LINXEA
Ouvrir plusieurs contrats répond à des objectifs et besoins multiples mais peut vite devenir laborieux.
Pour diversifier les assureurs sans multiplier les intermédiaires, LINXEA vous donne accès à 4 assureurs (Generali, Spirica, Suravenir, Apicil) tout en offrant une vision consolidée de vos contrats : profitez-en !
Bonjour
Très bon article, ce que l’on peut dire c’est que le contrat parfait n’existe pas , les assureurs fonctionnent différemment, niveau minimum d’ouverture d’un contrat , gestion des dividendes (pas reversés a100% pour les SCPI) , ceci en plus de votre argumentation, le choix de plusieurs contrats chez des assureurs différents s’impose
Bonjour Linxea,
Est ce que les 70K euros de garantie dont vous parlez sont certains ?
Sur les sites officiels on peut lire que la garantie bancaire est plus élevée depuis 2020. je cite :
“Depuis le 1er octobre 2010, les dépôts sur les comptes bancaires sont couverts à hauteur de 100 000 euros maximum par déposant et par établissement, quel que soit le nombre de comptes possédés. Avant cette date, la garantie n’était que de 70 000 euros”
Le contrat d’assurance vie bénéficie d’un statut moins disant et reste a 70K de garantie ?
Bonjour,
En effet, la garantie des dépôts bancaires est plus élevée que celle des sommes placées en assurance vie. Mais notez que la garantie des dépôts bancaires (100 000 €) est globale et couvre les comptes courants, comptes à terme, livrets bancaires, Livrets Jeunes, épargne logement (CEL et PEL), Plan d’épargne populaire (PEP) bancaire et compte espèces attaché à un compte titres ou à un PEA, ouverts auprès d’un même établissement.
Bonjour,
Je comprends que l’abattement de 4 600€ sur les plus values d’un contrat ouvert depuis plus de 8 ans est pour une personne seule mais sur quelle durée ?
Par exemple :
Je dispose de 3 contrats ouverts en 2013, 2014 et 2015 dont les plus values sont chacun de 4600€.
Je souhaite les clôturer les uns après les autres (2022, 2023 et 2024).
Vais-je bénéficier de l’abattement de 4 600€ pour chacun des contrats ?
Merci par avance
Michel
Bonjour,
Il s’agit d’un abattement annuel. Ainsi, si vous procédez à 3 rachats les uns après les autres, vous bénéficierez bien de 4 600 € d’abattement chaque année.
Bonjour,
Merci à LINXEA pour cette analyse objective vis-à-vis de sa concurrence. Bien informé sur l’assurance vie, j’ai déjà mis en application depuis longtemps ces 5 conseils.
Ces conseils ne font que me renforcer dans mon jugement sur le sérieux de LINXEA.
Cordialement,
Pascal G.
Bonjour et merci infiniment pour votre confiance !
Bonjour,
Il est admis qu’en cas de fermeture d’une assurance vie après 8 ans qu’on a un abattement de 4600 pour une personne seule.
Mais si on a trois contrats d’assurance vie qui ont 8 ans, les 4600 d’abattement sont sur les trois contrats ou on peut espérer que l’abattement est de trois fois ce montant, 13800 ?!
Bonjour,
Cet abattement s’entend tous contrats confondus, donc même en présence de 3 contrats de plus de 8 ans, le montant de l’abattement sera de 4 600 € pour une personne seule.
Bonjour,
Merci beaucoup pour cet article très intéressant. Je suis ce site depuis quelques mois et le contenu est toujours de qualité.
L’assurance vie constitue également un investissement d’épargne qui peut s’avérer intéressant. Dans ce cas cette assurance vie devient un objet d’épargne de retraite. Merci pour ces astuces pour mieux appréhender ce moment !
j aimerais des placements equilibres,un peu de risques mais moderes
j aurais sous peut 80000 euros a placer,je compte ouvrir 2 voir 3 assurances vies….lesquelles me conseiller vous
Bonjour,
Nous vous invitons à contacter nos équipes au 01 45 67 34 22.