La plupart des prêts immobiliers en France sont contractés en couple. Si les co-emprunteurs sont solidaires dans le remboursement du crédit, l’assurance en revanche peut être prise sur l’une ou l’autre tête voire les 2. En fonction de son profil (âge, revenu, santé…), chacun des co-emprunteurs doit donc, mesurer le risque financier en cas de décès, maladie ou perte d’emploi afin de définir le taux de couverture (quotité) adéquat.
Concrètement, il existe plusieurs situations :
1 l’assurance emprunteur fonctionne sur un seul co-emprunteur
Quand elle est prise sur une seule tête, la quotité d’assurance atteint 100% pour que le crédit soit intégralement couvert. Si la personne assurée décède, l’autre co-emprunteur peut être serein. Il conservera son bien car c’est l’assurance qui prendra la relève des mensualités de remboursement. Si la personne non assurée décède, rien ne change. Celui qui a signé le contrat d’assurance continuera d’assurer seul ses mensualités de crédit.
2 l’assurance emprunteur prise sur les 2 co-emprunteurs.
Cette situation peut prendre 2 formes.
* L’assurance couvre les 2 co-emprunteurs à parts égales.
– l’assurance couvre chacun de 2 sur 50% du prêt de manière afin d’ avoir toujours 100% du crédit couvert. En cas de décès de l’un, le remboursement du prêt sera ainsi assuré sur la moitié du montant restant dû. De son côté, l’emprunteur survivant continuera d’honorer l’autre moitié de sa dette.
– Pour une plus grande protection, les 2 têtes sont assurées à 100% sur le prêt. C’est de loin la solution la plus confortable … mais aussi la plus onéreuse car chacun des 2 étant totalement couvert en cas de problèmes, il n’y n’aura donc rien à payer pour personne.
* l’assurance est repartie selon des quotités variables. S’il existe par exemple, une large différence de revenu, les emprunteurs peuvent décider d’une quotité d’assurance inégale :70/30 ; 60/40, 20/80…
Dans ce cas, l’assureur remboursera juste la part du crédit assuré qui lui incombe.
En somme, quelle que soit la quotité choisie égale ou inégale, l’addition des 2 quotités doit atteindre 100% minimum ou 200% maximum (chaque co-emprunteur est assuré à 100%)
Le coût d’une assurance à 2
S’il existe une seule assurance en commun, les emprunteurs bénéficient d’un tarif unique quel que soit leurs profils de risques. Dès lors que l’on fait le choix d’individualiser l’assurance, son coût peut s’en ressentir car il retiendra le risque spécifique lié à l’un et (ou) l’autre co-emprunteur. De l’autre côté, le courtier en ligne reassurez-moi.fr indique que certains assureurs affichent des rabais couple comme « Swiss Life et Malakoff Méderic qui proposent un abattement de 10%.»
Alors que l’assurance de groupe coûte environ 30 % de la valeur totale du crédit, reassurez-moi.fr estime que « le taux de l’assurance emprunteur a autant d’importance que le taux de crédit immobilier ». Selon les contrats choisis dans le cadre d’une délégation d’assurance, les économies réalisées peuvent être significatives « entre 10 000 et 15 000 € ». Donc ce sont « des économies doublées pour des co-emprunteurs qui auraient décidé de s’assurer chacun à 100 % ». Bref, 2 mots : réfléchissez ,comparez !
