Comment se répartit le patrimoine des ménages ? Quelles sont les catégories socio-professionnelles qui bénéficient du patrimoine financier le plus important ? Voici quelques-unes des questions auxquelles répond l’étude de l’Insee publiée dans INSEE FOCUS n° 287.
Un patrimoine net moyen de 124 800 € par ménage
La moitié des ménages déclare un patrimoine brut supérieur à 177 200 € (contre 166 100 € début 2018 lors de la précédente enquête de l’INSEE, soit une augmentation de 6,7 %) et un patrimoine net supérieur à 124 800 € (contre 119 600 € début 2018, soit une augmentation de 4,4 %). L’écart entre patrimoine brut et patrimoine net vient essentiellement des emprunts. Précisons aussi que par ménage l’Insee entend une unité occupant un même logement, que celle-ci soit composée d’une seule personne (célibataire, veuf, veuve, divorcé (e) sans enfant) ou d’une famille (par exemple couple avec 5 enfants).
Les 10 % de ménages les mieux dotés en patrimoine brut disposent d’au moins 716 300 €. Les 1 % de ménages les mieux dotés possèdent au moins 2 239 200 € de patrimoine brut. En bas de l’échelle, les 10% les plus défavorisés ont un patrimoine brut de 4 400 €.
Le patrimoine brut est inégalement réparti dans la population : la moitié des ménages les mieux dotés détiennent 92 % des avoirs. L’autre moitié en possède 8%.
Majoritairement de l’immobilier et du financier
Les deux principales composantes du patrimoine moyen sont de l’immobilier (résidence principale, notamment) et du patrimoine financier. L’immobilier représente 62 % du patrimoine de l’ensemble des ménages, le patrimoine financier 21% en moyenne, le patrimoine professionnel 11% et le patrimoine résiduel 6% (par patrimoine résiduel on entend les autres biens : objets mobiliers, meubles, voitures, objets précieux…).
Le patrimoine financier représente 21 % du patrimoine total
Presque tous les ménages possèdent un patrimoine financier mais leurs montants sont très différents. Les ménages les moins dotés possèdent des types d’actifs peu diversifiés comme le compte courant ou le livret A, tandis que les ménages les mieux dotés détiennent des types d’actif plus variés comme le compte d’épargne logement, le plan d’épargne salariale ou retraite, les assurances-vie, les valeurs mobilières.
Livret A, logement et assurance-vie forment le trio de tête
En 2021, 83 % des Français possèdent un livret défiscalisé (Livret A, …), 61 % un logement, 41 % un contrat d’assurance-vie, 30 % une épargne logement (PEL ou CEL) et 17 % des valeurs mobilières.
Depuis 5 ans, indique l’enquête de la FNAIM, l’encours des comptes courants a très fortement augmenté (+60 %), celui de l’assurance-vie en UC a augmenté de 36 %, celui des actions cotées (+13 %) et non cotées (+27 %) également, tandis que le Livret A et le LDDS voyaient leurs encours augmenter de 35 % et les fonds en euros de l’assurance-vie baisser de 6 %.
Un patrimoine variable en fonction de l’âge
Le patrimoine varie en fonction de l’âge car il y a un effet cumulatif au cours de la vie active, de plus l’héritage des parents peut aussi venir consolider ce patrimoine.
Une fois déduit l’endettement (emprunts immobiliers, crédits à la consommation), le patrimoine net moyen passe de 43 200 € pour les ménages dont la personne de référence a moins de 30 ans à 361 400 € pour les ménages de sexagénaires, puis ce patrimoine baisse à 343 800 € en moyenne pour les ménages les plus âgés.
Si l’on distingue entre patrimoine immobilier et patrimoine financier, on constate qu’entre 30 et 50 ans le patrimoine net médian supporte la dette immobilière. En revanche, le patrimoine financier médian augmente constamment au cours de la vie.
Selon la catégorie socio-professionnelle
Si en moyenne les patrimoines comportent 21% d’actifs financiers (livrets, assurances-vie, comptes…) les catégories qui disposent d’un patrimoine financier supérieur à cette moyenne sont les suivantes:
Les retraités anciens cadres ou professions libérales (30% d’actifs financiers), les retraités anciens TNS (29%), les retraités anciens salariés (24%) les retraités anciens agriculteurs (24%), les professions libérales (22%), les cadres (22%),
(Sources : INSEE Focus n°287, FNAIM “Etude patrimoine, épargne et placements” janvier 2023)
