L’année 2024 s’annonce sous le signe du retour de la rentabilité pour les fonds en euros des contrats d’assurance vie. Avec des rendements dépassant 4%, ces placements retrouvent des couleurs après une période de baisse. Découvrez le classement et les performances de ces fonds.
Les fonds euros : un support d’assurance vie privilégié
Les fonds euros représentent une option d’assurance vie privilégiée pour les épargnants qui cherchent la sécurité. Ce sont des supports d’investissement dont le principal avantage est la garantie en capital (brute de frais de gestion). En d’autres termes, le montant que vous investissez est garanti, peu importe l’évolution des marchés financiers.
En 2023, les fonds euros ont montré une performance notable, avec des rendements moyens aux alentours de 2,5%. Certains contrats ont même enregistré un rendement supérieur à 3%, après déduction des prélèvements sociaux.
Les rendements des fonds euros sont déterminés chaque année par l’assureur. Ils dépendent de plusieurs facteurs tels que les résultats des investissements de l’assureur et le taux d’intérêt du marché.
Taux moyen des fonds euros en 2023
L’année 2023 a été marquée par un regain de forme pour l’assurance vie. Après une année 2021 où les rendements sur les fonds euros ont atteint un plus bas historique, l’année 2023 a vu une nette amélioration. Le taux moyen s’est établi autour de 2,5%, permettant une véritable reprise sur le marché de l’assurance vie.
La collecte brute de l’assurance-vie a atteint 126,9 milliards d’euros fin 2023, soit une hausse de 2,3 milliards par rapport à 2022. Cela en fait la deuxième année de collecte la plus élevée après 2021.
Côté rendements, plusieurs acteurs ont offert des taux attractifs, dépassant les 2% et allant jusqu’à 3% pour certains contrats. Ces performances ont été stimulées par la remontée des taux d’intérêt sur les marchés.
Prévision des rendements pour 2024
Pour 2024, les prévisions de rendements des fonds euros se basent sur plusieurs facteurs : les tendances de l’économie globale et les décisions politiques internationales et nationales. L’évolution des marchés financiers sera également déterminante. Les experts prévoient une certaine stabilité avec une baisse possible des taux d’intérêt.
Cela dit, il est essentiel de rappeler que ces prévisions restent sujettes à des aléas, notamment la situation économique mondiale et les décisions politiques qui pourraient impacter les marchés financiers.
L’influence de la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne et des autres banques centrales majeures sera aussi à surveiller. Si ces institutions décident de baisser leurs taux directeurs, cela pourrait entraîner une baisse des rendements des fonds euros.
Dans ce contexte, il est également important de prendre en compte la stratégie de l’assureur. Certains peuvent décider de doper leur rendement pour attirer de nouveaux souscripteurs, tandis que d’autres peuvent opter pour une approche plus prudente.
Enfin, le rendement d’un fonds euros dépend également de la performance des actifs dans lesquels il investit. Il s’agit majoritairement d’obligations d’État et d’obligations Investment Grade (entreprises bien notées).
Si vous souhaitez connaître le rendement précis de votre fonds en euros pour 2024, il faudra patienter un peu. En effet, les assureurs ne communiquent ces informations qu’en début d’année suivante, généralement entre janvier et mars, lors du versement des intérêts.
Quel rendement pour les fonds euros en 2023 : les meilleurs fonds euros
En 2023, plusieurs fonds euros ont attiré l’attention par leurs performances remarquables. Corum EuroLife a fait partie des fonds euros les plus performants avec un rendement de 4,45% sur la seconde moitié de l’année. Ce résultat s’explique notamment par le contexte de taux d’intérêt élevés et la stratégie d’investissement du fonds.
Le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica – disponible sur le contrat Linxea Spirit (1 & 2) s’est également démarqué avec un taux de 3,13% sur l’ensemble de l’année. Il a su tirer profit de sa gestion dynamique pour offrir une performance supérieure aux fonds euro traditionnels.
Mieux encore, le fonds en euros dynamique Netissima, disponible au sein du contrat Linxea Vie, a offert l’un des meilleurs taux du marché en 2023 avec un rendement de 4,12% nets de frais de gestion. Ce taux avantageux était réservé aux détenteurs ayant au moins 30% de leur investissement en unités de compte, bénéficiant ainsi d’un boost de rendement en contrepartie de ce minimum en UC.
A noter : la performance passée d’un fonds ne garantit pas sa performance future.
Focus sur le rendement 2023 du Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica
Grâce à une allocation d’actifs diversifiée – le fonds Euro Nouvelle Génération (F€NG) est composé d’obligations, d’immobilier, d’actions et de Private Equity – ce fonds en euros dynamique a servi un rendement de 3,13%, supérieur à la moyenne du marché des fonds euros.
Lancé en 2020 dans un contexte de taux d’intérêts bas, le Fonds Euro Nouvelle Génération a su s’adapter à un environnement de taux en hausse et à une forte inflation en 2023. Il a ainsi délivré un rendement de 3,13% (net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux).
Ce chiffre traduit une nette hausse p ar rapport aux taux de 1,65% et 2,30% observés en 2021 et 2022.
Quel rendement pour le fonds Eurossima en 2023 ?
L’autre fonds en euros classique de Generali – Eurossima – affiche un rendement de 2% en 2023, inférieur à la moyenne du marché (2,5%). Ce fonds, historiquement présent sur de nombreux contrats à frais réduits, peine à se démarquer.
En revanche, on l’a vu, Netissima affiche un rendement de 3,10% hors bonus (pouvant atteindre 4,12% sous certaines conditions).
Ces performances contrastées s’expliquent par les stratégies d’investissement différentes des fonds. Eurossima privilégie la sécurité du capital, tandis que Netissima prend des risques plus importants pour générer une meilleure performance.
Comparaison des rendements entre 2023 et les prévisions pour 2024
La comparaison des rendements entre 2023 et les prévisions pour 2024 montre une tendance à la hausse. Pour rappel, en 2023, le taux moyen des fonds euros a atteint 2,5%. Certains fonds ont même dépassé les 4%. Selon les projections, l’année 2024 s’annonce prometteuse avec une multitude d’offres commerciales : bonus de rendement, accès sans condition d’investissement en unités de compte etc…
Répartition des rendements des fonds euros en 2023
La répartition des rendements des fonds euros en 2023 a été diverse et variée. Le taux moyen s’est établi autour de 2,5%. Ce qui marque un redressement notable par rapport aux années précédentes, où les taux étaient souvent nettement plus bas.
Mais, cette performance n’a pas été uniforme. Certains fonds ont enregistré des performances bien supérieures à la moyenne. D’autres, en revanche, ont offert des rendements plus modestes.
Cette diversité s’explique par plusieurs facteurs, notamment la stratégie d’investissement de chaque assureur et les spécificités de chaque contrat. Par conséquent, il est important pour les épargnants de bien comprendre ces facteurs lorsqu’ils choisissent un fonds euros.
En 2023, les fonds euros ont donc montré qu’ils pouvaient offrir des rendements attractifs malgré un environnement économique incertain. Leur performance a été portée par la hausse des taux d’intérêt sur le marché obligataire, qui a permis d’améliorer le rendement des actifs dans lesquels ils investissent.
L’importance de la réserve des assureurs pour doper le rendement du fonds en euros
Les réserves financières des assureurs jouent un rôle primordial dans l’amélioration des rendements des fonds en euros. Concrètement, ces réserves, constituées principalement à partir des bénéfices non distribués des années précédentes, permettent aux assureurs de compenser les années de faible performance et de maintenir ainsi un rendement stable.
En 2023, plusieurs assureurs ont puisé dans leurs réserves pour augmenter les rendements de leurs fonds en euros, notamment pour se rapprocher du taux du Livret A. Cette stratégie, permise par le code des assurances, a contribué à la hausse des rendements observée cette année-là.
Toutefois, l’utilisation des réserves n’est pas sans conséquence. En effet, elle peut limiter la marge de manœuvre des assureurs pour augmenter les rendements dans le futur.
Choix d’un fonds euros : critères à prendre en compte
Pour sélectionner judicieusement un fonds euros, plusieurs critères doivent être étudiés avec soin.
Le rendement des années précédentes est un indicateur clé, mais il convient de ne pas se baser uniquement sur ce critère. Les frais associés au contrat ont également une incidence importante sur la rentabilité globale de votre investissement. Vous devez donc bien les étudier avant de faire votre choix.
Par ailleurs, les conditions d’accès au fonds en euros – accès à 100% ou accès avec contrepartie d’investissement en unités de compte (UC) doivent attirer toute votre attention.
Enfin, la fiabilité de l’assureur est un aspect à ne pas négliger. Il est essentiel de s’assurer que l’assureur est solide financièrement et qu’il a une bonne réputation sur le marché.
L’importance du taux d’intérêt dans le choix d’un fonds euro
Le taux d’intérêt est un facteur déterminant dans le rendement d’un fonds euro. En règle générale, une augmentation du taux d’intérêt peut stimuler le rendement du fonds. C’est ce qui a été observé en 2023, où le relèvement des taux d’intérêt a favorisé une hausse des rendements des fonds euros. Ce phénomène s’explique notamment par le fait que les fonds euros sont majoritairement investis en obligations d’État et d’entreprises, dont la rémunération est sensible aux variations des taux d’intérêt. Ainsi, une bonne compréhension de l’évolution des taux d’intérêt peut aider à anticiper les performances futures d’un fonds euro.
Quel est l’avenir des fonds en euros ?
L’avenir des fonds en euros est une question importante pour les épargnants, le fonds en euros étant la pierre angulaire de l’assurance vie. Les rendements de 2023 ont montré une nette amélioration par rapport aux années précédentes. Cependant, les fonds en euros restent tributaires de l’économie globale et des taux d’intérêt.
La pérennité de cette amélioration des rendements pose donc question. Les taux d’intérêt pourraient continuer à diminuer, ce qui pourrait freiner la performance de ces supports garantis en capital.
Concernant les assureurs, ils pourraient continuer à puiser dans leurs réserves pour doper les rendements. Cependant, cette stratégie a ses limites et pourrait ne pas être durable à long terme.
Les fonds en euros pourraient également être impactés par des changements réglementaires. Par exemple, l’ACPR pourrait modifier les règles concernant l’utilisation des réserves des assureurs.
Enfin, l’avenir des fonds en euros dépendra aussi des choix des épargnants. Si ceux-ci continuent à privilégier la sécurité et la stabilité, les fonds en euros resteront une option attractive. Mais si les épargnants cherchent des rendements plus élevés et sont prêts à prendre plus de risques, ils pourraient se tourner vers d’autres placements.
Les bonus de rendement sur le fonds euro
Les bonus de rendement ajoutent une plus-value aux fonds en euros en offrant un rendement supplémentaire sous certaines conditions. En 2024, plusieurs offres de bonus ont été proposées pour dynamiser les rendements de ces fonds. Ces bonus sont généralement conditionnés par un versement sur le fonds en euros jusqu’à une date donnée.
Par exemple, un bonus de rendement de +1,50% a été offert en 2024 à condition d’être investi sur le fonds en euros jusqu’au 31/12/2024. D’autres offres ont proposé des niveaux de bonus variables en fonction du montant investi ou du pourcentage placé en UC.
Quelle est la meilleure assurance vie ?
Pour déterminer la meilleure assurance vie, plusieurs facteurs doivent être considérés. Le rendement du fonds en euros est un critère essentiel, mais ne doit pas être le seul élément pris en compte. La stabilité financière de l’assureur, la qualité du service client, la diversité des supports d’investissement et les frais associés au contrat sont des aspects tout aussi importants à évaluer.
Il existe une grande variété de contrats d’assurance vie sur le marché, chacun ayant ses propres caractéristiques et avantages. Le choix de la meilleure assurance vie dépend donc en grande partie de vos objectifs financiers et de votre profil de risque.
- Si vous recherchez la sécurité, un contrat avec un fonds en euros solide pourrait être le meilleur choix.
- Si vous êtes prêt à prendre des risques pour obtenir un rendement plus élevé, un contrat multisupport avec une large gamme d’unités de compte pourrait être plus adapté.
Quelle assurance vie choisir ?
Chez Linxea, nous vous proposons 4 contrats d’assurance vie assurés par 4 assureurs différents.
Le choix de l’assurance-vie idéale dépend de plusieurs facteurs. La performance des fonds euros, leur accessibilité et le sérieux de l’assureur sont des points à considérer.
Linxea Avenir 2, assuré par Suravenir, offre plusieurs fonds responsables (Article 9 et labellisés) et la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée. Ce dernier aspect est partagé par le contrat Linxea Spirit, géré par Spirica, qui propose une des plus larges palettes de supports d’investissement du marché.
Linxea Zen, assuré par Apicil, est reconnu pour ses nombreux supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI…). Enfin, Linxea Vie, assuré par Generali, se distingue par l’absence de frais de transaction sur les ETF.
Chacun de ces contrats a ses particularités et mérite que vous vous y intéressiez pour choisir l’assurance-vie qui correspond à vos besoins. Et, vous savez quoi ? Vous pouvez même comparer nos 4 contrats d’assurance vie pour faire le choix le plus avisé possible.
