Meilleure assurance vie
Placement préféré des Français, de nombreux acteurs se positionnent sur le marché de l’assurance vie : assureurs, associations d’épargnants, banques…
Comment faire le bon choix pour sélectionner le meilleur contrat d’assurance-vie ?
Les frais d'un contrat d'assurance vie : avantage à l'assurance vie en ligne
Le point fondamental pour choisir la meilleure assurance-vie est de privilégier un contrat doté de frais au plus bas.
Les contrats d’assurance vie peuvent s’accompagner de frais plus ou moins élevés – dont l’impact sur le long terme – l’assurance vie étant un produit de moyen long terme – est significatif.
On distingue 4 grandes catégories de frais éventuellement prélevés sur les contrats.
Les frais de gestion annuels
Exprimés en pourcentage de la somme placée sur l’une et l’autre des 2 catégories de supports financiers disponibles dans un contrat d’assurance vie (fonds euro et unités de compte), les frais de gestion sont prélevés annuellement. Leur montant peut varier selon la catégorie de support : la tendance était à des frais de gestion plus élevés sur les unités de compte que sur le fonds en euros mais certains contrats prouvent le contraire. C’est notamment le cas de notre contrat Linxea Spirit 2 sur lequel les frais de gestion unités de compte sont fixés à 0,5% – parmi les plus bas du marché.
Ces frais de gestion ne sont pas négociables. Les courtiers en ligne appliquent les frais de gestion les plus avantageux pour votre épargne.
Les frais de versement
Aberration pour nous car tout le modèle de Linxea s’est construit sur la gratuité des frais de versement appelés également frais d’entrée, la pratique de facturer l’alimentation de votre contrat existe malheureusement bel et bien. Les bancassureurs en sont notamment friands. Exprimés en pourcentage des montants versés, les frais de versement sont prélevés à l’ouverture du contrat – lors du versement initial – puis à chaque nouveau versement réalisé. Particulièrement néfastes pour votre épargne, ces frais ont pour effet de réduire le capital investi avant même que celui-ci ait eu l’opportunité de fructifier. Les frais d’entrée ne peuvent pas être supérieurs à 5% du montant versé, c’est la loi. Parfois, ces frais sont dégressifs en fonction du montant versé ou de l’encours du contrat. Les courtiers en ligne n’appliquent pas de frais de versement.
Les frais d'arbitrage
Lorsque vous transférez l’épargne constituée sur un support (le fonds en euros par exemple ou un support en unités de compte donné) vers un autre support, vous faites un arbitrage. Cette opération peut être facturée sous la forme d’un pourcentage du montant transféré. Sur certains contrats, les frais d’arbitrage sont prélevés de manière forfaitaire. Il arrive souvent que quelques arbitrages dans l’année soit gratuits puis, des frais s’appliquent. Chez les courtiers en ligne, ces frais – si les arbitrages sont effectués en ligne – sont nuls.
Les frais propres aux unités de compte
Figurant dans le document pré-contractuel obligatoirement remis à l’investisseur avant toute souscription (DICI pour Document d’informations clés pour l’investisseur), ces frais sont très variables d’une classe d’actifs à l’autre. Ils sont généralement plus élevés sur les fonds actions que sur les ETF par exemple.
D’autres frais peuvent éventuellement s’ajouter :
-Les frais de gestion sous-mandat (ou gestion pilotée) : si vous choisissez – par manque de temps, d’envie ou de connaissance des marchés – de déléguer la gestion de votre épargne en assurance vie à un expert de la finance (via un mandat d’arbitrage) – vous aurez naturellement à payer ce service. Exprimés sous forme de pourcentage de l’encours géré (0,2% chez Linxea), ces frais doivent être additionnés aux frais annuels de gestion sur les unités de compte.
-Les frais d’options de gestion : si au contraire, vous gérez votre contrat en toute autonomie (gestion libre), vous pourrez avoir envie d’y insérer des options visant à sécuriser ou à dynamiser voter épargne de manière automatique. C’est possible via des arbitrages programmés (appelés options de gestion). En fonction des contrats, certaines de ces options peuvent être payantes.
Les autres critères de choix pour une assurance-vie performante
La présence d'un ou de plusieurs fonds en euros
Le fonds en euros, c’est la partie sécuritaire de l’assurance vie. Vous ne pouvez pas perdre d’argent sur ce support garanti en capital (brut de frais de gestion). C’est d’ailleurs sans surprise que ce support financier – qui convient bien aux plus frileux d’entre nous – ait fait la popularité de l’assurance vie en France.
Il arrive souvent – et c’est le cas chez Linxea – que les assureurs proposent deux fonds en euros au sein des contrats :
-Un fonds euro classique, majoritairement investi en obligations afin d’assurer la garantie en capital
-Un fonds en euros dynamique, investi en obligations également (toujours pour assurer la garantie en capital) mais aussi en supports immobiliers, en actions… soit des actifs réputés plus dynamiques afin de viser un rendement plus élevé.
Les conditions d'accès à ces fonds euro
Les contrats d’assurance vie ont connu une véritable métamorphose en 2016. Depuis cette année, il devient de plus en plus compliqué, voire impossible, d’investir toute son épargne sur les fonds sécurisés en euros.
Désormais, l’accès au fonds euro est conditionné à un investissement plus ou moins élevé en unités de compte, c’est-à-dire les supports financiers non garantis en capital mais potentiellement bien plus rémunérateurs que les supports en euro. Ces contraintes se sont d’autant plus alourdies dans un contexte où les taux d’emprunts des États étaient négatifs, limitant pour les assureurs la possibilité de servir des taux de rendement positifs sur les fonds euros.
Du capital garanti à 100% au capital partiellement garanti
Toujours dans un contexte dominé par des taux d’intérêts faibles, voire négatifs – pour rappel, aujourd’hui les hausses de taux successives de la banque centrale européenne se sont logiquement traduites par le retour en territoire positif des taux à long terme (OAT 10 ans) – certains assureurs ont également réduit le niveau de garantie en capital des fonds euro.
Alors que la garantie en capital était de 100% sur ces supports, elle est passée sur certains fonds euros à 96%, 98%, 99%…
Comparatif des contrats d'assurance-vie Linxea
La meilleure assurance-vie pour les investisseurs recherchant flexibilité et faibles frais. Idéal pour ceux qui souhaitent combiner gestion libre et gestion pilotée, accessible dès 500 € avec des frais de gestion réduits.
Assuré par Spirica – filiale à 100% du Crédit Agricole Assurances – Linxea Spirit 2 est l’un des contrats les plus complets du marché avec plus de 700 supports d’investissement disponibles, dont 1 fonds en euros – le Fonds en euros Nouvelle Génération -, des supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI, SC), des ETF, des fonds de private equity, des actions, des produits structurés..
Le contrat est accessible dès 500 € et présente la particularité – peu courante en assurance vie – de vous offrir une gestion multipoche. C’est-à-dire que vous pouvez combiner la gestion libre et la gestion pilotée au sein de votre contrat. Cerise sur le gâteau, les frais de gestion en unités de compte sont seulement à 0,50% par an. Les versements et les arbitrages sont gratuits.
Un contrat de capitalisation assuré par Spirica est également distribué chez Linxea, il s’agit du contrat Linxea Spirit Capitalisation 2.
A noter : Nous proposons aussi à la souscription un Plan d’épargne Retraite assuré par Spirica, Linxea Spirit PER, qui reprend les forces du contrat Linxea Spirit 2 en termes de supports d’investissement. Il s’agit du contrat le plus accessible et le plus dynamique pour préparer sa retraite et alléger sa fiscalité.
La meilleure assurance-vie pour les investisseurs diversifiés et soucieux de l’impact social. Parfait pour ceux qui veulent accéder à plus de 600 supports non garantis en capital, y compris des ETF, du private equity, des actions, et des SCPI, avec des options de fonds responsables et sécurisés.
Assuré par Suravenir – filiale du Crédit Mutuel Arkéa – Linxea Avenir 2 est l’un des contrats les plus performants du marché, accessible dès 100 €. Avec son offre financière très large, le contrat vous permet d’accéder à 2 fonds euro – Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 -, à des supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI, SC), à des ETF, des fonds de private equity, des actions, des produits structurés…
Accessible à toutes les bourses puisque le versement minimum pour ouvrir le contrat est de 100 €, ce contrat vous offre aussi la possibilité de mixer gestion libre et gestion pilotée. Les versements et les arbitrages sur ce contrat sont également gratuits.
Un contrat de capitalisation assuré par Suravenir est également distribué chez Linxea, il s’agit du contrat Linxea Avenir Capitalisation 2.
A noter : Nous proposons aussi à la souscription un Plan d’épargne Retraite assuré par Suravenir, Suravenir PER, le contrat le plus souple pour préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts. Le contrat idéal pour les investisseurs qui privilégient la sécurité au rendement.
La meilleure assurance-vie pour les investisseurs diversifiés et à la recherche de frais réduits. Idéal pour ceux qui veulent investir sur plus de 700 supports, y compris ETF, private equity, actions, et SCPI, avec 0 % de frais d’entrée, d’arbitrage et de versement, ainsi que 0 % de frais de transaction ETF.
Assuré par Generali France – filiale du groupe Generali – Linxea Vie est le premier contrat d’assurance vie que nous avons distribué. Sur ce contrat, plus de 700 supports sont disponibles, dont 2 fonds en euros – Eurossima et Netissima -, des ETF, des fonds de private equity, des actions, des SCPI…
Accessible dès 300 €, le contrat propose 83 fonds labellisés ESG et 128 fonds classés article 8 ou 9 SFDR du règlement européen Disclosure. Les versements et les arbitrages sont gratuits.
A noter : La variante contrat de capitalisation est également distribué chez Linxea, il s’agit du contrat Linxea Capitalisation.
La meilleure assurance-vie pour les investisseurs en quête de simplicité et d’immobilier. Parfait pour ceux qui souhaitent une gestion 100% en ligne accessible dès 500 €, avec la possibilité de bénéficier de 100 % des loyers des SCPI reversés.
Assuré par Apicil, Linxea Zen propose 2 fonds euro – Apicil Euro Garanti et Euroflex – et une belle offre immobilière. C’est le contrat idéal pour débuter en assurance vie. Disposant de plus de 500 supports financiers, le contrat vous permet de diversifier vos investissement sur des supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI), des ETF, des fonds de private equity, actions, des SCPI… Le contrat est accessible à partir d’un premier versement de 500 €.
A noter : Nous distribuons également un plan d’épargne retraite (PER) assuré par Apicil, il s’agit du contrat Linxea PER.
Trouvez la meilleure assurance vie avec le comparateur d'assurance vie maison de Linxea
Avec 4 contrats d’assurance vie proposés, il nous fallait – pour vous aider dans votre choix – développer notre propre tableau comparatif de ces 4 offres.
C’est chose faite, nous mettons gratuitement à votre disposition notre comparateur de contrats d’assurance vie pour vous permettre de creuser dans le détail chacune de nos offres. Bonne comparaison !
Les meilleures options pour les investissements les plus importants
Pour les investisseurs ayant une capacité financière importante, certaines options se révèlent particulièrement avantageuses en raison de leur potentiel de rendement élevé et de leur diversification. Voici quelques-unes des meilleures options pour maximiser vos gros investissements :
Fonds en unités de compte (UC) :
SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) :
Produits structurés :
Private Equity :
Assurance-Vie : les meilleurs conseils des experts Linxea
Investir dans une assurance-vie requiert une stratégie bien pensée et adaptée à vos objectifs financiers. Voici quelques conseils des experts Linxea pour optimiser votre investissement en assurance-vie :
1. Diversifiez vos supports d’investissement
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Utilisez une combinaison de fonds en euros, UC, SCPI et autres actifs pour équilibrer sécurité et performance.
2. Profitez des avantages fiscaux
Maximisez les abattements fiscaux après huit ans de détention de votre contrat. Planifiez vos retraits de manière à bénéficier des plafonds d’abattement annuels (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).
3. Adaptez la gestion de votre contrat à votre profil d’investisseur
Choisissez entre la gestion libre et la gestion pilotée en fonction de vos connaissances et de votre disponibilité. La gestion pilotée est particulièrement recommandée pour ceux qui préfèrent déléguer la gestion à des experts.
4. Revoyez régulièrement votre allocation d’actifs
Adaptez votre portefeuille aux évolutions du marché et à vos objectifs de vie. N’hésitez pas à arbitrer entre différents supports pour optimiser la performance de votre contrat.
Actualités de l’Assurance-Vie
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Meilleure Assurance-Vie : Questions / Réponses
Bonjour et bienvenue chez Linxea, comment pouvons-nous vous aider ?
Bonjour, j'ai une question pour vous ...
avant d’investir ?
